Wie funktioniert ein Bausparvertrag? Schritt für Schritt

Der Bausparvertrag folgt einem klaren Drei-Phasen-Modell: Ansparen, Zuteilung, Darlehen. Was simpel klingt, hat einige wichtige Details — wir erklären jeden Schritt mit echten Zahlen.

Phase 1: Die Ansparphase

Du zahlst monatlich deine vereinbarte Sparrate ein. Typisch: 3-5 Promille der Bausparsumme pro Monat. Bei 40.000 € Bausparsumme wären das 120-200 €/Monat. Die Bausparkasse schreibt dir 0,1% Guthabenzinsen gut — plus staatliche Prämien, die direkt auf dein Bausparkonto fließen.

Die Bewertungszahl — Schlüssel zur schnellen Zuteilung

Jede Bausparkasse berechnet eine Bewertungszahl, die misst wie konsequent und schnell du sparst. Eine hohe Bewertungszahl = frühere Zuteilung. Sonderzahlungen erhöhen sie deutlich. Das ist besonders interessant wenn du plötzlich Geld geerbt hast oder Bonuszahlungen erhältst.

• Regelmäßig sparren erhöht die Bewertungszahl
• Sonderzahlungen haben einen Multiplikator-Effekt
• Zahlungsausfälle senken die Bewertungszahl
• Manche Bausparkassen veröffentlichen Zuteilungstermine quartalsweise

Phase 2: Die Zuteilung

Wenn du die Mindestlaufzeit erfüllt hast (meist 18-24 Monate), deine Bewertungszahl hoch genug ist und du etwa 40-50% der Bausparsumme angespart hast, wird dein Vertrag zugeteilt. Ab diesem Zeitpunkt kannst du das Bauspardarlehen abrufen.

Phase 3: Das Bauspardarlehen

Das Darlehen entspricht dem Unterschied zwischen Bausparsumme und angespartem Guthaben. Bei 40.000 € Bausparsumme und 16.000 € Guthaben erhältst du ein Darlehen von 24.000 €. Zinssatz: der beim Abschluss vereinbarte Festzins (aktuell 2,25-2,55% p.a.) — unabhängig vom Marktzins.

Rechenbeispiel: 40.000 € Bausparsumme, 150 €/Monat