Ein Bausparvertrag ist ein zweckgebundener Sparvertrag, bei dem du zunächst einen festgelegten Betrag ansparst und danach ein günstiges Darlehen für Wohneigentum erhältst. Dabei steht der Zinssatz für das spätere Darlehen schon beim Abschluss fest — egal wie sich die Marktzinsen entwickeln.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag genau?
Der Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen: der Ansparphase und der Darlehensphase. In der Ansparphase zahlst du monatlich eine festgelegte Rate ein und erhältst Guthabenzinsen (aktuell 0,1% p.a.). Hast du etwa 40-50% der vereinbarten Bausparsumme angespart und bestimmte Mindestlaufzeiten erfüllt, wird dein Vertrag zugeteilt.
Die Ansparphase
Du zahlst monatlich deine Sparrate ein. Typischerweise 7-10 Jahre, bis du den erforderlichen Besparungsgrad (40-50%) erreicht hast. Staatliche Förderungen fließen ebenfalls auf dein Bausparkonto.
Die Darlehensphase
Nach der Zuteilung kannst du das Bauspardarlehen abrufen. Der Zinssatz ist bereits beim Abschluss vereinbart — aktuell ab 2,25% p.a. Dieser Satz gilt über die gesamte Tilgungsphase.
Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?
Besonders lohnenswert ist ein Bausparvertrag für junge Menschen, die in 7-15 Jahren eine Immobilie kaufen oder renovieren wollen. Wer die staatliche Förderung (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage, Wohn-Riester) nutzen kann, erzielt eine Gesamtrendite, die trotz niedriger Sparzinsen attraktiv ist.
- Einkommensgrenze Wohnungsbauprämie 2026: 35.000 € (ledig) / 70.000 € (verheiratet)
- Arbeitnehmer-Sparzulage: bis 470 €/Jahr bei VWL-Einzahlung
- Wohn-Riester: 175 €/Jahr Grundzulage + 300 €/Kind
Bausparvertrag vs. Festgeld — der direkte Vergleich
Auf den ersten Blick wirken Festgeldkonten mit 3-4% Zinsen attraktiver. Doch der Bausparvertrag bietet staatliche Prämien die das Bild verändern: Ein Single mit 35.000 € Jahreseinkommen und 100 €/Monat Sparrate erhält durch WoP allein 70 €/Jahr extra — das entspricht einer Extrarendite von ~6% auf die Jahreseinzahlung.
Kosten im Überblick
| Kostenart | Typischer Wert | Zeitpunkt |
|---|---|---|
| Abschlussgebühr | 1,0-1,6% der Bausparsumme | Einmalig bei Abschluss |
| Kontoführung | 12-24 €/Jahr | Jährlich in der Ansparphase |
| Darlehensgebühr | 0-0,3% der Darlehenssumme | Einmalig bei Abruf |
| Sonderzahlungsgebühr | Keine (meist frei) | — |
Checkliste: Das brauchst du beim Abschluss
- ✓ Personalausweis oder Reisepass
- ✓ Steuer-ID (für staatliche Förderung)
- ✓ IBAN deines Girokontos
- ✓ Entscheidung: Bausparsumme (empfohlen: 30.000-50.000 €)
- ✓ Entscheidung: Sparrate (min. 3-5‰ der Bausparsumme/Monat)